17.09.2010
Wie man an einen Kredit kommen kann, ist eine der ältesten Fragen im Wirtschaftsleben überhaupt und wird von jeder Generation auf ihre Weise beantwortet. Die klassische Kreditvergabe setzt dabei auf die Rolle der Banken. Die Bank ist in der Lage, sogenannte Monitoringaufgaben zu übernehmen, d. h., die Rückzahlungsfähigkeit und das Rückzahlungsverhalten der Kreditnehmer zu überwachen. Die Banken können also eine besonders genaue Einschätzung der Kreditnehmer vornehmen und so das Ausfallrisiko ihrer Kredite begrenzen. Wer bei der Bank eine Einlage hat, vergibt die Kredite daraus zwar nicht selbst, verlässt sich aber darauf, dass die Bank ihrer Intermediationsrolle gerecht wird und sich um die Rückzahlung der Gelder durch die Kreditnehmer kümmert. Seit einiger Zeit entwickeln sich hierzu aber alternative Kreditvergabemodelle, die einen ganz anderen Ansatz verfolgen.
Die Rede ist hier vom sogenannten "Social Lending" bzw. der privaten Kreditvergabe. Hierbei ist keine dritte Partei mehr zwischengeschaltet, sondern private Geldgeber vergeben die Kredite direkt an andere Privatpersonen. Das hat den Vorteil, dass der Prozess entbürokratisiert wird und die Gelder schneller zur Verfügung stehen. Die Kreditinformationen können auf eigens für diesen Zweck eingerichteten Plattformen zum Beispiel im Internet ausgetauscht werden. Diese Plattformen bringen potenzielle Kreditnehmer und Kreditgeber zusammen, meistens über das Kriterium der Kredithöhe. Da die Vergabe hier direkt erfolgt, ergibt sich aber das Problem des Monitorings. Da für diese Aufgabe eine Bank nicht mehr zur Verfügung steht, muss der private Kreditgeber sich selbst um die Rückzahlung durch die kreditnehmende Partei kümmern. Das Vertrauensverhältnis zwischen den Vertragsparteien muss hier also ein ganz anderes sein, als das bei der anonymisierten Kreditvergabe der Fall ist.